CIBIL Score: सिबिल स्कोर क्या है और फ्री में कैसे चेक करें?

क्या आप लोन लेने या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने की योजना बना रहे हैं? अगर हां, तो आपको सिबिल स्कोर (CIBIL Score) के बारे में जानने की आवश्यकता है। एक अच्छा CIBIL स्कोर आपके लोन को आसानी से और कम ब्याज दरों पर स्वीकृत कराने में काफी अहम भूमिका निभाता है। लेकिन वास्तव में सिबिल स्कोर क्या है? इसकी गणना कैसे की जाती है? और आप इसे कैसे सुधार सकते हैं?

इस ब्लॉग पोस्ट में, हम आपको CIBIL स्कोर के बारे में जानने के लिए आवश्यक हर चीज़ के बारे में बताएंगे जैसे CIBIL का फुल फॉर्म क्या होता है या आप अपना CIBIL Score फ्री में कैसे चेक कर सकते है आदि।

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CIBIL Score

सिबिल स्कोर क्या है?

CIBIL स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है जो किसी व्यक्ति की साख (Credit) को दर्शाता है। यह संख्या 300 और 900 के बीच होता है, उच्च स्कोर बेहतर क्रेडिट इतिहास और पुनर्भुगतान व्यवहार का संकेत देता है। यह स्कोर आपकी लोन पात्रता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है क्योंकि लोनदाता इसका उपयोग आपको पैसे उधार देने के जोखिम का मूल्यांकन (Evaluation) करने के लिए करते हैं।

क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड भारत की पहली क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी है जो किसी व्यक्ति के क्रेडिट इतिहास के आधार पर उसका CIBIL स्कोर बनाने के लिए विभिन्न बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों से वित्तीय डेटा एकत्र करती है। एक अच्छा सिबिल स्कोर (CIBIL Score) आपको लोन के लिए तेजी से मंजूरी, कम ब्याज दरें, लंबी अवधि और उच्च उधार सीमा प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

CIBIL का फुल फॉर्म

CIBIL का फुल फॉर्म या पूरा नाम क्रेडिट इंफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (Credit Information Bureau (India) Limited) है। इसकी स्थापना साल 2000 में हुई थी और यह भारत की पहली क्रेडिट सूचना कंपनी है।

CIBIL व्यक्तियों या कंपनियों के लिए क्रेडिट रिपोर्ट बनाने के लिए बैंकों, लोनदाताओं और अन्य वित्तीय संस्थानों से वित्तीय डेटा एकत्र करता है। इस रिपोर्ट में व्यक्ति का उधार इतिहास, पुनर्भुगतान पैटर्न, लोन चूक, यदि कोई हो, और अन्य विवरण शामिल है जो उनकी साख स्थापित करने में मदद करेगा।

सिबिल स्कोर और क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर

जब सिबिल स्कोर (CIBIL Score) और क्रेडिट स्कोर की बात आती है तो लोगों के बीच काफी कन्फ़्युशन रहती है। दोनों महत्वपूर्ण हैं और दोनों का उपयोग वित्तीय संस्थानों द्वारा आपकी साख निर्धारित करने के लिए किया जाता है। हालाँकि, क्रेडिट स्कोर और सिबिल स्कोर दो अलग चीजें हैं।

सिबिल स्कोरक्रेडिट स्कोर
सिबिल स्कोर विशेष रूप से ट्रांसयूनियन सिबिल लिमिटेड द्वारा भारतीय उपभोक्ताओं के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह किसी व्यक्ति के संपूर्ण उधार इतिहास का एक संख्यात्मक सारांश है जैसा कि पिछले और वर्तमान लोन या debts लोन देने वाले संस्थानों द्वारा CIBIL को किया गया रिपोर्ट है।आपका क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की संख्या है जो आपकी समग्र साख योग्यता को दर्शाता है। इसकी गणना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की सभी जानकारी के आधार पर की जाती है, जिसमें भुगतान इतिहास, कुल बकाया लो लोन, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, खोले गए नए खाते और उपयोग किए गए क्रेडिट के प्रकार शामिल हैं।

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सिबिल (CIBIL) स्कोर का महत्व

एक अच्छा CIBIL स्कोर लोन और क्रेडिट सुविधाएं प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। लोनदाता उधारकर्ता की साख का आकलन करने के लिए इस पर भरोसा करते हैं, धन उधार देने में शामिल संभावित जोखिम का मूल्यांकन करते हैं।

उच्च CIBIL स्कोर होने से आपको कम ब्याज दरों, अधिकतम लोन राशि और लंबी पुनर्भुगतान अवधि जैसी शर्तों के साथ लोन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है। यह उधार लेने की कुल लागत को कम करके आपको अधिक प्रभावी ढंग से वित्त प्रबंधित करने में मदद करता है।

CIBIL Score की गणना कैसे की जाती है?

CIBIL स्कोर की गणना विभिन्न कारकों जैसे क्रेडिट इतिहास, पुनर्भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग अनुपात, लोन के प्रकार आदि के आधार पर की जाती है। यह स्कोर 300-900 के बीच होता है और जितना अधिक स्कोर होता है उतनी ही अच्छी साख (Credit) का संकेत देता है।

CIBIL स्कोर की गणना करने के लिए परिष्कृत एल्गोरिदम (sophisticated algorithms) का उपयोग किया गया है जो समय के साथ किसी व्यक्ति के वित्तीय इतिहास का विश्लेषण करता है। ये गणना भारत में CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो द्वारा बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों द्वारा उपलब्ध कराए गए डेटा का उपयोग करके की जाती है।

सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले कारक

ऐसे कई कारक हैं जो किसी भी व्यक्ति के सिबिल स्कोर (CIBIL Score) को प्रभावित कर सकते हैं। इनमें से कुछ कारकों के बारें में नीचे दिया गया हैं:

  • देर से भुगतान: देर से भुगतान सिबिल स्कोर को प्रभावित करने वाले सबसे बड़े कारकों में से एक है। जब भी देय तिथि के बाद भुगतान किया जाता है, तो इसकी सूचना CIBIL को दी जाती है और इससे आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।
  • अधिक बकाया कर्ज: अधिक बकाया कर्ज होने से आपके CIBIL Score पर भी नकारात्मक प्रभाव पड़ता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह दर्शाता है कि आप अपने वित्त का प्रबंधन ठीक से नहीं कर पा रहे हैं और अपना कर्ज चुकाने के लिए संघर्ष कर रहे हैं।
  • लोन पर चूक करना: यदि आपने अपने किसी भी लोन की ईएमआई भरने में चूक की है, तो यह आपके CIBIL स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डालेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि इससे पता चलता है कि आप उच्च जोखिम वाले कर्जदार हैं और आप अपना कर्ज चुकाने में सक्षम नहीं है अर्थात आप भरोसेमंद नहीं हैं।
  • क्रेडिट उपयोग: लोनदाता आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को भी देखेंगे, जो आपके उपलब्ध क्रेडिट का वह प्रतिशत है जिसका आप उपयोग कर रहे हैं। यदि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का एक बड़ा प्रतिशत उपयोग कर रहे हैं, तो इससे आपका सिबिल स्कोर कम हो सकता है।
  • आपकी रिपोर्ट पर पूछताछ की संख्या: आप जब भी किसी नए क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं, तो आपकी रिपोर्ट में एक पूछताछ जोड़ दी जाती है। बहुत अधिक पूछताछ आपके CIBIL स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है, इसलिए आवश्यक होने पर ही नए क्रेडिट के लिए आवेदन करें।

सिबिल स्कोर (CIBIL Score) सुधारने के लिए टिप्स

चाहे कम ब्याज दरों पर लोन लेना हो या फिर क्रेडिट कार्ड लेना हो, आपके पास एक अच्छा CIBIL Score होना जरूरी है। इसलिए आपके सिबिल स्कोर को बेहतर बनाने के लिए यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:-

  • अपने बिलों का समय पर भुगतान करें: यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है जो आपके सिबिल स्कोर (CIBIL Score) को प्रभावित करता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने सभी बिल, ईएमआई, क्रेडिट कार्ड बकाया आदि का भुगतान समय पर करें।
  • लंबी पुनर्भुगतान अवधि चुनें: आप जब भी लोन ले तो एक लंबी पुनर्भुगतान अवधि चुनें जिससे आपकी ईएमआई कम होगी और आप आसानी से लोन का भुगतान कर सकेंगे।
  • अच्छा क्रेडिट उपयोग अनुपात रखें: अपने CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के लिए आप अपने क्रेडिट कार्ड की उपलब्ध राशि का कभी भी पूरा इस्तेमाल न करें। इसे 30% से कम रखने की सलाह दी जाती है। उदाहरण के लिए यदि आपके क्रेडिट कार्ड की सीमा 1 लाख रुपए है तो कोशिश करें की हर महीने आप 30, हाज़र रुपए तक ही खर्च करें।
  • जरूरत पड़ने पर ही नए क्रेडिट के लिए आवेदन करें: नए क्रेडिट कार्ड या लोन के लिए आवेदन करने से कभी-कभी आपकी CIBIL रिपोर्ट पर कड़ी पूछताछ हो सकती है जो अस्थायी रूप से आपके स्कोर को कम कर सकती है। इसलिए, जरूरत पड़ने पर ही नए क्रेडिट के लिए आवेदन करें।
  • कम अवधि में एकाधिक ऋण आवेदनों से बचें: यदि आप अपने CIBIL स्कोर को कम होने से बचाना चाहते है तो 1 समय पर 1 से अधिक बार लोन न ले। पहले 1 लोन ले उसे चुका दे उसके बाद दूसरा लोन ले। यदि आप एक लोन को चुकाये बिना दूसरा लोन ले लेते है तो लोनदाता को यह लग सकता है की आपके पास लोन चुकाने के लिए धन की कमी है।
  • क्रेडिट खातों का एक अच्छा मिश्रण बनाए रखें: विभिन्न प्रकार के क्रेडिट खातों (सुरक्षित और असुरक्षित, परिक्रामी और किस्त) का मिश्रण आपके CIBIL Score के लिए अच्छा माना जाता है। इसलिए, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर विभिन्न प्रकार के खातों का एक अच्छा मिश्रण बनाए रखने का प्रयास करें।

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सिबिल स्कोर की जांच कैसे करें?

आप नीचे दिए गए कुछ आसान स्टेप्स का पालन करके अपना सिबिल स्कोर निःशुल्क जांच सकते हैं:-

  • स्टेप 1: सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट https://www.cibil.com/freecibilscore पर जाएं
  • स्टेप 2: अपना व्यक्तिगत विवरण जैसे नाम, जन्मतिथि, मोबाइल नंबर आदि दर्ज करें।
  • स्टेप 3: आपको अपने रजिस्टर मोबाइल नंबर पर एक ओटीपी प्राप्त होगा।
  • स्टेप 4: ओटीपी दर्ज करें औरआगे बढ़ें।
  • स्टेप 5: अब, आपको अपना पैन नंबर दर्ज करना होगा।
  • स्टेप 6: एक बार जब आप सभी आवश्यक जानकारी दर्ज कर लें, तो ‘Get my Score’ बटन पर क्लिक करें।
  • स्टेप 7: आपका CIBIL Score विस्तृत रिपोर्ट के साथ आपकी स्क्रीन पर प्रदर्शित होगा।

FAQs (पूछे जाने वाले प्रश्न)

प्रश्न. एक अच्छा क्रेडिट स्कोर CIBIL रिपोर्ट में दिखने में कितना समय लगता है?

उत्तर: CIBIL रिपोर्ट में अच्छा क्रेडिट स्कोर दिखने में आमतौर पर लगभग 30-45 दिन लगते हैं।

प्रश्न. क्या मेरी कम आय मेरे सिबिल स्कोर को प्रभावित कर सकती है?

उत्तर: नहीं, आपकी आय सीधे आपके सिबिल स्कोर को प्रभावित नहीं करती है। हालाँकि, स्थिर आय होने से आपके लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए स्वीकृत होने की संभावना बेहतर हो सकती है।

प्रश्न. खराब या खराब क्रेडिट स्कोर किसे माना जाता है?

उत्तर: भारत में 650 से नीचे के क्रेडिट स्कोर को आमतौर पर खराब या खराब माना जाता है।

प्रश्न. क्या एक से अधिक सिबिल स्कोर होना संभव है?

उत्तर: नहीं, आप विभिन्न बैंकों और वित्तीय संस्थानों में अपने क्रेडिट इतिहास के आधार पर केवल एक अद्वितीय सिबिल स्कोर (CIBIL Score) की गणना कर सकते हैं।

प्रश्न. मुझे अपना सिबिल स्कोर कितनी बार जांचना चाहिए?

उत्तर: यदि आप एक सक्रिय उधारकर्ता हैं तो आपको हर महीने में एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचनी चाहिए।

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